結婚及生育年齡不斷延後,女性更應為自己提高醫療保障,才能擁有健康無憂的樂活生涯。

文/江羚瑜

現代女性總是奔波於家庭及工作之間,隨著結婚及生育年齡不斷延後,女性更應為自己提高醫療保障,目前市面上常見的婦女險及婦嬰險,究竟該如何選擇合適的保單,才能兼顧自己及小孩的保障呢?

婦女險搭配終身醫療

遠雄人壽壽險部兼團險意外健康險協理張習正指出,婦女險主要以提供婦女常見的疾病為保障,最適合踏入職場、收入穩定的年輕女性者購買,或是已婚尚未有小孩的女性族群,在懷孕前先做好保障規畫,投保時則依據給付內容來決定保額,亦可搭配醫療險,以提高全面性的醫療保障。

對於不婚或未打算生育的女性來說,選擇婦女險則較不划算。張習正指出,因為婦女險的給付項目中有一半以上是針對懷孕生育而設計,由於懷孕期間最容易發生相關併發症,若女性未來沒有生育計畫,將不會得到如特定手術、妊娠特定併發症、早產兒等相關醫療保險金,以及生育保險金、嬰兒先天性重大殘缺保險金等相關給付,因此選擇婦女險,仍然以未來有生育計畫的女性較為適合。

從小開始計畫醫療保障

張習正指出,遠雄的婦女險是以母親為主,嬰兒為輔,對於懷孕期間各種可能發生的狀況提供保障,萬一小孩出生後是畸形兒,理賠最高可達20萬元,或是早產兒住保溫箱,每日可給付1000元,直到出院後再為小孩規畫終身醫療險,為子女從小開始計畫未來的醫療保障。

以35歲女性為例,若投保婦女險保額100萬元,20年繳費,年繳保費A型30800元,B型78300元,C型71200元,三者之間在於有無滿期金領回的分別,民眾選購時先參考各保單差異。其中A型(無滿期金)、B型(滿期金於繳費期滿領回)、C型(滿期金於60歲滿期領回)。

國際紐約人壽商品開發部資深協理譚光榮分析,婦嬰險與婦女險的最大差異是,傳統婦女險大多含有壽險或儲蓄功能,因此最適合剛出社會的年輕女性購買,因為愈早買愈便宜,尤其畢業後幾年結婚,婚後2、3年即生育,又可享有生育補助金。在過去鼓勵生育的年代裡,往往數年內即生完2、3胎,也領完了各種生育相關補助,因此現今的婦女險,則針對較為常見的婦女疾病而設計,例如紅斑性狼瘡、腎盂炎等女性易發疾病,提供相關的保障。

婦嬰險與婦女險的分別

婦嬰險主要是對母體內的胎兒提供先天性疾病的保障,因此適合18至40歲,懷孕未滿30周的女性投保。譚光榮指出,國人買保險通常都希望有還本的功能,因此針對還本需求不同的族群,設計出還本型及還一定比例的兩種婦嬰險保單,而保障內容幾乎相同,當孩子出生後6年或8年,未罹患任何先天性疾病,婦嬰險將還一定比例的保費或全部保費。值得注意的是,還本型的婦嬰險保費較高,故投保時應注意保單差異。

其實小孩子只要出生後,即可投保醫療險、重大疾病險、癌症險,都屬於一般性保障,為何特別針對「胎兒」而設計婦嬰險呢?譚光榮分析,剛出生的嬰兒容易罹患特殊的先天性疾病,例如唐氏症、先天性耳聾、小兒麻痹等,針對在母體內即可能發生的病症提供完善的保障。一旦出生後發現罹患特定先天性疾病,只要持有醫生診斷證明,即可根據投保保額理賠,做為治療先天性疾病的醫療費用,所以保額在50~200萬元之間,保費採單一費率計算。

為自己規畫婦女險及醫療險

由於婦嬰險僅對於未出世的小孩提供保障,因此譚光榮建議,母親別忘了規畫婦女險及醫療險,為自己提高相關保障。因此若懷孕前投保,屬於婦女險的範圍,投保前則需注意懷孕過程中的相關疾病、生產過程手術是否理賠等相關保障加以評估。以30歲女性懷孕16周為例,投保保額100萬元的還本型婦嬰險,每年繳費53600元,共繳8年,8年期滿後共付428800元,只要在保障期間內小孩罹患14類特定重大疾病,即可獲得理賠保險金,若在保障期間內無任何先天性疾病發生,則退還所有保費。

至於理賠方式,譚光榮指出,若新生兒罹患14類特定重大疾病如唐氏症,先理賠50%,萬一又罹患先天性耳聾再理賠50%,對雙胞胎或多胞胎而言很有利,因為付一份保費卻能保障兩個小孩,各自擁有保額100萬元的保障,因此最高可理賠至200萬元。

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