黃子容 雙手打理家庭幸福財

兩性作家黃子容以房地產、保險及金飾等保值性佳的投資工具,為子女規劃教育金及退休基金,操控經濟大權的她,為家庭打造幸福的經濟基礎。

文/江羚瑜

縱橫於出版書籍、演講、專欄……等多元領域的兩性作家黃子容,在家庭與事業之間保持平衡,育有一子的她,以保守穩健的理財態度,為一家大小奠定幸福的根基,期盼在45歲時退休的她,分享一路走來豐富的致富經驗。

以投資型保險及儲蓄險為主

軍人與作家的夫妻組合,讓掌管家庭經濟大權的黃子容面對家庭財務時,也做了明顯的區隔,「由於收入的不穩定(是指她的收入),所以,先生的收入主要做為支付固定開銷,像房貸、車貸或子女的教育費用。」

黃子容指出,大部分的收入來源以稿費、演講、通告為主,因此大小月十分明顯,1個月可能高達20~30萬元,少約5萬元,另外還包括投資出版社、書籍銷售等其他收入;至於財務規劃,大多以投資型保險及儲蓄險為主。她認為,投資型保險商品有彈性繳費的優點,可支應收入的不確定性,也不會造成繳款壓力,「若有固定的專欄及通告,也會列入投資計畫之中。」

至於業外收入如何運用,黃子容則抱持隨緣的態度,身為出版社的股東之一,除了將著作增加於出版社的通路,包括賺稿費,若出版的書籍銷量佳,更可依股東比例賺取相關利潤,但收入仍然不甚穩定,故大部分以通告、演講為主要經濟來源。她幽默風趣地說,「若整個月不想接任何通告,則專心陪伴小孩成長囉!」

3次房市投資 一步步賺到第1桶金

23歲在淡水捷運站附近買房子,是黃子容投資房地產的起點。當年以市價約200萬元購買12坪的預售屋,頭期款僅有20多萬元,以房貸利息1個月僅繳6000多元,搬進新屋後又省下租金,黃子容強調購屋以地點、環境及生活機能為考量,加上屋況良好,3年後以將近300萬元的高價賣出。

第2次購屋經驗則在中和南勢角,選購20多坪的套房,含裝潢後市價約260多萬元,再以3年延展方式先繳利息,1個月以不到1萬元的利息,2年後再度換屋,又以將近400萬元的高價賣出。擁有2次成功的房地產投資經驗,第3次購屋則以較大坪數的房屋為主,做為長期居住的打算。

值得一提的是,黃子容也會留意比市價低很多的法拍屋,其實很多法拍屋的物件佳,一旦購屋後僅花費約10萬元維護清潔修繕,只要採光好,即可賣出較高的價格。承接法拍屋時,可先向附近鄰居打聽法拍的原因,也要注意有無漏水、過去是否發生事故,選購前都必須深入了解,累積以往成功的房地產致富經驗,使她日後更加精挑細選,「有一次婆婆竟以市價不到50萬元,發現地點相同、屋況良好的法拍屋。」

黃子容曾經也以金條、金飾做為投資標的,如今金價高漲,更具增值空間;而夫婿也珍藏依年份保值的酒及藝術家的陶藝作品。面對不熟悉的理財工具,則認為風險過高而敬謝不敏,黃子容認為「理財」先從了解投資工具開始,應以長遠的眼光去規劃,而不要陷入短線操作。

「製冰盒」理財新觀念

以子女的成長階段做為教育基金的規劃,成為黃子容為兒子籌措教育費用的方式,「一出生即為孩子買6年期儲蓄險列為小學費用,3歲時再買10年期保單做為國中學雜費或各項補習費用,每張保單按照不同的求學階段做計畫。」

黃子容分析,除了長期累積教育基金以外,亦從日常生活中灌輸子女理財觀念,從小建立正確的金錢使用方法,養成收入及支出的習慣,例如長輩過年發紅包,或幫忙做家事給零用金,讓理財教育在孩子的成長過程中扎根。

至於累積退休金的方式,黃子容則偏好還本型保險商品,只要達到繳款年限期滿,未來每年皆可領一筆資金,加上先生的終身退休俸,即使老年沒有收入來源,仍可度過無後顧之憂的銀髮歲月,期盼退休後與先生及小孩四處遊山玩水,享受天倫之樂。

黃子容比喻自己的理財方式,猶如冰箱內的製冰盒,依照不同的資金用途,拿出不同位置的冰塊,即使冰塊雖小卻令人感到舒暢冰涼;但是在水結成冰的過程裡,儲蓄是必經階段,若有資金需求才能運用自如,不過前提是需要經過資金及時間的有效累積,才能達成各種理財目標。

掌握家庭的財務原則

分享各種成功的投資經驗談,黃子容則以過來人的身分,回憶起連三餐溫飽都不易維持的日子,令她百感交集,深省過去沒有未雨綢繆的想法,因此十分珍惜現有的一切。也建議大學生或社會新鮮人無論是打工或其他收入,從長期的日常生活裡慢慢累積一筆資金,未來不管做何種用途,對自己來說,努力踏實地存下每一分錢,其成就感將無可取代。

平時多涉獵報章雜誌等財經資訊,每天至少花半小時檢視財務狀況,黃子容以保守穩健的理財方式,根據不同的人生階段做為長期規劃的目標,雖有研究股票等較高風險的投資工具,但從來不會冒險跟進,卻成為婆媳之間談論的話題。黃子容認為,理財不要超過自己的能力範圍,以維持生活品質,才是真正的致富之道。

掌握家庭財務的原則,黃子容強調不要以小搏大,應該量力而為,而資金運用的原則,亦掌握能省則省,但支出也不要吝嗇,面對未來應有全方位的計畫,才能落實生涯規劃。另外為家人量身訂做合適的理財方式,也是黃子容認為不可或缺的環節,因為每個人對衣服、車子……等需求都不盡相同,必須針對不同喜好的人訂做合適的理財原則。

節約是理財第一要件

身為人母,黃子容從小灌輸「存錢才是目的」的理財態度,教育年僅5、6歲的兒子建立存錢的觀念,如今活潑可愛的兒子,從存滿撲滿的過程中得到許多成就感。只是許多人以為「存錢是為了花錢」,然而累積金錢的真正目的,是為了以備生活不時之需。

主導經濟大權的媽媽們,經常為了省一些菜錢而斤斤計較,或長期為了繁瑣的家事而操心,所以常常藉由購物來抒發情緒,結果平時好不容易省下的錢,卻禁不起業務員的花言巧語,因此出手大方的婆婆媽媽們,幾乎成為業務員眼中的「大戶」,例如花1萬多元買了化妝品,卻不一定會真正派上用場。黃子容認為,媽媽在理財上容易出現的盲點,首先應克制消費習慣,才不會將辛苦存下的本金,迷失在購物的樂趣裡。

尚未進行多元的理財規劃之前,黃子容透過郵局、銀行、保險等方式理財。談到家庭的資產配置,黃子容分析保險及定存約占一半,1成是先生投資具保值空間的酒及藝術品,其餘則做為子女的教育經費,或全家親子旅遊的費用;另外也挪用部分費用,以定時定額方式購買基金,做為強迫儲蓄。

從事軍職的夫婿身為嚴父,而育有一子的黃子容,則在家中扮演慈母的角色,用愛與關懷陪伴即將進入小學的兒子成長,從日常生活中教育孩子正確的理財觀念及態度。對她而言,在寫作及理財之間,不但能實現理想,更能運用理財充實親子同樂的家庭時光,則是金錢無法取代的。

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