分紅保單=懶人保險投資術

分紅保單不但直接參與公司經營績效,亦可享有紅利回饋等雙重優勢,
適合保守型民眾,提供穩健增值的優質保障。


文/江羚瑜

年逾半百的陳太太,發現離退休愈來愈近,聽朋友介紹「分紅保單」可藉由參與公司經營績效享有穩健獲利,相較投資型保單必須承擔風險,分紅保單能使她安心度過退休生活,令她心動不已……

分紅保單進可攻 退可守

中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞表示,所謂「分紅保單」,是指公司經營績效佳,保戶共同分享公司經營分紅帳戶的成果,得到可分配紅利盈餘分配的70%,而股東占30%,以及保證的保險保障加上非保證的額外利益。若選購分紅保單時,面對景氣繁榮、利率上升的金融環境,分紅保單紅利將回饋給民眾,若景氣下滑、利率下降時,保單價值至少能以保證的預定利率增值,所以對消費者而言,分紅保單擁有資產穩健增值的優勢。

分紅保單與投資型保單最大差異,在於投資型保單連結各種投資標的,依照民眾指定的投資標的單位數計算,由客戶自行承擔盈虧,而分紅保單將保戶的資產集中管理,達到穩健保本的保障。洪祝瑞表示:「分紅保單以保障型商品為主,先檢視保單與保額是否足夠。」例如壽險保障範圍若有身故保險金給付,保單現金價值較高,其他險種從「生、老、病、死、殘」等角度去檢視,避免重複投保。

分紅保單的給付特色

洪祝瑞表示:「分紅保單猶如股票股利。」每年依照盈餘去結算紅利,故享有保單的保障保證加上分紅機制雙重優點,「保單滿1年或2年後,按每年的會計年度末結算,分紅過程嚴謹,故民眾無需過度擔心。」

一般來說,民眾選擇紅利可透過不同的給付方式,若紅利選擇增購保額,可增加原來的壽險保障,亦指保單每年增加的紅利,增加購買原保單的保險金額。

至於中產階級,可利用繳費期間每年產生的紅利直接扣抵下期保費,以減少保費的支出壓力。ING安泰人壽區經理林美佑認為,對固定收入者來說,減少保險支出可減輕經濟負擔,其他還有儲蓄生息及現金給付……等不同的紅利給付方式。

中國人壽根據持有分紅保單的民眾進行分析,發現高達45%的民眾以「儲存生息」領取紅利,其次是「抵繳保費」與「現金領回」各占26%,僅有3%做為「增購保額」。民眾可根據不同的理財需求,選擇適合的紅利提領方式。

林美佑認為:「分紅保單較適合保守穩健的民眾,每年享有公司經營獲利,又不需承擔投資風險,相較於傳統型的儲蓄型商品,又多一分額外的紅利回饋,兼具雙重優勢。」

3大族群適合分紅保單

定存族—對希望保本又可達到資產穩健增值者,若選擇分紅保單,分紅利益即大於通膨或定存報酬,避免承擔投資風險。

年幼子女—林美佑表示,分紅保單適合父母為剛出生的子女購買,尤其是面對龐大的教育費用,若藉由還本型壽險的分紅保單,在繳費期間即可每隔2年領取固定費用,直到成年之前,包括補習費或學雜費都不需煩憂。隨著退休年齡將至,假設平均餘命為80歲,至少20年可做為旅遊基金或生活準備金,等到子女年紀漸長至身故,還享有一筆身故保險金,故1張保單適用3代,不需為生活而煩憂。

單身貴族—不婚人口愈來愈多,在沒有子女及伴侶的照料下,更凸顯保障的重要。林美佑表示,近年來國民平均收入並未提升,政府及企業準備退休金更加有限,而未來的所得替代率低,分紅保單具有每幾年還本的優點,可做為旅遊基金、退休金或生活準備金,部分的分紅保單更享有終身健康檢查,只要投保滿幾年後,還可預防疾病發生的風險。

紅利來源可分「死差」、「利差」及「費差」等不同計算方式。費差是指當公司的經營費用小於預期開銷,可節省經營費用,利差是指若比原預期報酬高,即獲得報酬,死差則是指死亡給付,若理賠小於繳交保費產生的費用差異,不同方式產生的紅利皆可回饋保戶。

懶人保單 抗通膨、抵退休

林美佑認為,完整的保險規劃最好涵蓋分紅保單及不分紅保單,分紅保單可藉由每年固定還本,或滿期時再轉入投資型保單,達到積極理財的目的,兩者相輔相成,擁有保障、儲蓄、節稅等三大優勢。

保險已為現代人資產配置中不可或缺的項目,以分紅保單做為穩健的理財工具,最適合無暇費心經營績效,加上保險已具有固定收益的特性,只要參與保險公司經營績效,另外擁有保單紅利,更重要的是,保障增值甚至可抵抗通貨膨脹,為家人提供退休無虞的生活。

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