優體保單 顧健康又省荷包

優體保單除了提供非吸菸者保費優惠,更適合低預算、高保障的健康族群。

文/江羚瑜

從事業務工作的阿明,每天勤奮地拜訪客戶,四處奔波,行事曆總是記載著忙碌而充實的行程,然而數十年維持晨跑的習慣,加上喜愛游泳、注重養生,更是菸、酒、檳榔的拒絕往來戶,因此進入不惑之年,體力仍不輸給年輕人。不過身為經濟支柱,背負沉重的家庭責任,更深感健康的重要,只是面對物價節節上漲的現代社會,不只顧健康,更要省荷包!

最近阿明聽朋友介紹「優體保單」,對健康體況者提供保費優惠,比起其他保單費率相差可約3成,阿明認為連健康都可以節省荷包,簡直是一舉數得,趕緊聯絡朋友,打聽如何投保優體保單?

以是否吸菸為衡量標準

優體保單的發展源於美國1970年代,以健康概念為主要訴求,由於每個人的生活習慣、身體狀況、家族病史……皆不同,依照死亡率的發生比例分析,正常體況者因死亡率較低,可享有優惠的保費服務,對重視養生的樂活主義者而言,優體保單的出現,的確是一大福音。

根據行政院衛生署國民健康局統計,男性不吸菸人口占60.49%,女性不吸菸人口占95.88%,值得注意的是,每年的吸菸人口卻快速成長。國家衛生研究院研究發現,台灣吸菸人口高達450萬人,並以每年20萬人的速度持續增加中,顯示民眾長期暴露在二手菸、油煙、汽機車廢氣、燃燒後相關產物(如戴奧辛),已對國人健康產生相當大的影響。

由於吸菸者容易罹患呼吸道相關疾病或癌症,無論是未來理賠發生率、醫療費用皆高於一般正常體況者,不過按照現今的保單費率,無論吸菸與否皆採取相同標準,故現今業界推出的優體保單,針對「吸菸」與「非吸菸」等不同族群,給予不同的保費優惠。南山人壽壽險企劃部副總經理劉桂如分析,「民眾選擇優體保單時,以尼古丁檢測為標準,只要達到標準,即可被認定為優體被保險人,可比照優體費率計算,相較於相同性別、年齡者,優體保費的差異將近35%。」

依體況為健康綜合判斷依據

現今國內的優體保單,提供非吸菸者給予保費優惠,三商美邦人壽商品部協理浦中敏指出:「未來的優體保單涵蓋範圍將更加廣泛。」包括BMI(身體質量指數)、血壓、膽固醇、個人及家族病史及嚼檳榔……等,綜合判斷是否達到「優體」標準:包括是否為過度肥胖的高危險群,若體重除以身高的平方數,BMI超出正常範圍24以上,皆屬於過胖體質,是罹患高血壓、心臟病、女性不孕症、關節炎的高危險群,但是BMI低於18.5以下的過瘦體質,女性則容易出現停經症狀。可見維持理想體重是健康的不二法門,更是衡量體況的重要關鍵。

至於個人及家族病史,也在評估「優體」的標準範圍之一,從家族病史中判斷有無遺傳性疾病,做為衡量未來潛在疾病風險的發生率,民眾不妨從家族病史中,深入了解是否符合國人易罹患重大疾病的高危險群。而個人病史與健康體況更是息息相關,從過去病因判斷復發機率,或可能延伸的其他病症。

另外,嚼檳榔雖然為個人的生活習慣,但是口腔疾病卻不容忽略,若吸菸者又愛嚼檳榔,容易導致口腔癌、咽癌、喉癌和食道癌,都是投保優體保單前重要的參考指標。

優體保單適用18歲以上族群

為何優體保單依「吸菸」與否為參考依據?根據國家衛生研究院統計,吸菸者比不吸菸者罹患喉癌高達6倍居冠,子宮頸癌高達5.8倍居次,肺癌亦高出3倍,肝癌1.5倍,腎臟病2.2倍,心臟病、肝硬化與中風都是2倍。由於不吸菸者死亡率遠低於吸菸者,因此優體保單對愈健康者不但保費愈便宜,更適合預算不高但需要高保障的健康族群。

浦中敏表示:「18歲以下為非吸菸族群,故優體保單適用於18歲以上的民眾,承保年齡上限為70歲。」由於優體保單為死亡險,故以「定期險」與「終身壽險」為主,現今的優體保單多為定期險,保費相差約3成,繳費期間可分為10年期、15年期、20年期不等,若是終身壽險,優體費率相差至15%。劉桂如以非吸菸的30歲男性為例,購買保額500萬元、10年期的優體保單,只要年繳8500元,可享有500萬的保障,相較於一般定期壽險,保費可省下約35%。

優體保單在台灣雖尚處起步階段,相較於歐美國家推出將近40年,未來仍有相當大的發展空間。

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