文.徐介凡

看看你的皮包裡,有幾張信用卡,你辦那麼多張信用卡幹什麼呢?你又最常用哪張卡?為什麼要特別用這張卡?你在「養卡」嗎?最後一個問題,你覺得,你真的會用信用卡嗎?

用信用卡消費已成為現代人生活習慣的一部分,根據金管會截至今年6月的統計資料,信用卡總流通卡數共3545萬張,以1張卡片8.5公分的平均長度來計算,台灣信用卡的長度已經達到3013.25公里,台灣由最南邊到最北邊有385公里,全台灣信用卡的長度是台灣直線距離的7.8倍。平均全台2300萬人,每人手上就有1.54張信用卡,另以平均每卡每月消費金額來看,約在3000到5000元之間。

每家銀行所推出的信用卡型態,已經越來越往客製化的方向發展,既有聯名卡、銀行卡等差異,又可從中再進一步細分白金卡、金卡、普卡等類型,總數加起來超過上百種,消費者想從中選出1張最適合自己的信用卡,並不是一件容易的事,更別說如何透過聰明的消費方式,替自己荷包省越多、賺越多。

1張長度僅8.5公分的信用卡,能夠成為民眾的生活必需品,主要的原因就在於「先消費、後付款」,可是,消費與付款之間,其實是可以透過信用卡的支出,向銀行爭取到更多的消費回饋,所以,聰明的消費者,應該是在使用信用卡的同時,也讓你的信用卡幫你賺錢。面臨通膨高漲、物價飆升的時刻,刷卡要「有方法、懂技巧」,除了省錢之外,更要懂得賺好康,如此才能將信用卡的賺錢功能發揮到極大化。

針對目前銀行提供的信用卡回饋方式來看,可廣義分為紅利集點與現金回饋兩大主軸,分析各自的現金回饋率,普遍而言,紅利集點約為千分之3、現金回饋則約在千分之5,雖有些微差異,加上2種回饋模式無法共存,但各有各的好,端視每個人的消費習慣以及設定優惠目標的不同,最後能夠A到的好康,就會完全不一樣。

有鑑於此,本期《理財周刊》的特別企畫,便先從信用卡的2大回饋主軸:紅利集點與現金回饋,告訴讀者累積速度最快、回饋最多的使用方法,再從抗通膨的角度出發,針對加油、大賣場、電信與百貨等聯名卡,分析各自的優惠內容、找出其中最優惠的信用卡;另以銀行對信用卡所設下的諸多限制與門檻,提供能賺更多好康的小撇步。

最後,我們得到3個簡單的結論: 集中火力「養卡」,不論是選擇累積紅利或現金回饋,消費要集中同1張,才能賺最多優惠。 比較「優惠項目」,銀行提供較高回饋的優惠項目,大多同樣具備高度限制,申辦前一定要多加留意。 注意「附加優惠」,各家銀行提供的主要優惠項目都差不多,比較要從誰附加相關優惠更多下手,才能真正成為精打細算的消費達人。

活用紅利點數 做個聰明消費達人

想聰明運用紅利點數成為消費達人,必須懂得快速累積,並發揮最高回饋率,狠狠賺銀行一筆之外,更要精準掌握加碼活動期間與有效期限。

過去刷卡累積出來一堆紅利點數以後,最讓人困擾的是不知道該換什麼才好!但現在卻恰好相反,希望能集越多越好,因為各家銀行激烈競爭之下,為提高刷卡次數、簽帳金額與市場占有率,絞盡腦汁不斷祭出各類兌換優惠,提供消費者許多省錢兼賺錢的使用方法。

當然,紅利點數的實用性越高,越需要聰明累積與運用的技巧,即便信用卡種類很多,又各有優惠差異存在,但只要懂得快速累積,依個人需求找出最合適的好康,發揮紅利點數最高的「現金回饋率」;另外,隨時留意銀行所設定的使用年限,避免產生點數流失的情況,就能輕鬆做個聰明消費達人。

集點速率各家不同 回饋率才是關鍵

先就各家銀行提供的紅利集點政策來看,普遍介於消費金額20元至30元兌換1點紅利之間。不過特別的是,國泰世華銀行白金卡在經過調整之後,20元便可兌換2點,換言之每消費10元就可累積1點,是所有銀行裡最划算的;其他如中國信託、花旗等銀行,則以30元兌換1點最低。

中國信託信用卡事業處處長陳俊仁說:「正因為各家銀行存有消費金額兌換點數的差異,所以兌換商品時,每家銀行所需的點數也都不一樣,越容易換到點數的銀行,兌換所需的點數往往便會越多。」這是消費者最常忽略的地方,誤以為越多越好。

「其實若要比較紅利點數的累積速率,重點應擺在每1點紅利,相對可回饋現金的比率上。」陳俊仁表示,各家銀行普遍的水準約在0.3%,消費者可先計算每累積1000點紅利所需之消費總金額,再與可折抵消費金額相除,算出正確的現金回饋率後再與平均水準相比,便可知道自己持有的信用卡,現金回饋率是否划算。

舉例—國泰世華白金卡每20元可兌換2點紅利,以1000點可折抵60元來看,相當於消費1萬元(10元x1000點)就有60元的折扣,現金回饋率是最高的0.6%,但若以金卡、普卡來看,則以中國信託、台新與花旗銀行的0.33%最高。

選卡首重需求 結合活動累積速度才夠快

由於信用卡的等級、種類繁多,尤以聯名卡為最,銀行為了吸引消費者申辦和使用,除了固定採行的紅利點數政策之外,大多都會時常舉辦點數加倍累積的相關活動,或是針對特定消費項目、店家以及節日,提供加倍累積的回饋服務,陳俊仁認為:「即便銀行本身採行的紅利點數政策,在蒐集速率方面並不算快,但透過這些服務搭配之後,反而可能成為所有信用卡裡累積速度最快的1張。」因此,消費者若能根據自己的需求,結合銀行所舉辦的相關優惠活動,便能大舉加快紅利點數的累積速率。

舉例—像中國信託所推出的「紅利點數也能抗通膨」活動,在4大民生通路(中油、屈臣氏、7-11、悠遊聯名卡加值)每周三單筆消費滿500元,或是5大百貨公司(太平洋SOGO、友愛百貨、德安購物中心、統領、大統百貨)單筆消費滿3000元,都可擁有天天紅利點數3倍的優惠;與現行的紅利政策進行比較,相當於每消費10元便可產生1點紅利,一口氣將現金回饋率由原本的0.33%提升至1%。

陳俊仁表示:「每家銀行都會不定期舉辦類似的活動,若持卡人搭配個人消費習慣運用,就可替自己賺到更多的好康。」因此,銀行辦加碼活動有無符合實際需求,以及頻率是否夠高,同樣都是消費者在決定申辦之時,必須一併考慮在內的觀察重點。

兌換鎖定高附加價值商品 狠賺銀行一筆

通常因各家銀行合作對象選擇的不同,差異會反映在兌換通路上,累積一堆點數在手,能否用來換到最理想、實用的商品,當然才是消費者最關心的事情。雖然銀行會提供實體或是網路型錄,讓消費者可將點數用以兌換商品,不過,陳俊仁認為:「民眾接受度最高的仍以便利商店、加油站等即時折抵通路為主,因為只需少量點數便可兌換到平日固定消費的商品(目前ibon提供最低77點可換飲料)。」以國內前10大發卡銀行提供的便利商店通路情況來看,國泰世華、台新、聯邦與台北富邦銀行,都同時跟7-11與萊爾富合作,尤其是國內目前分店數量最多的7-11,合作銀行家數最多,相對而言實用性最廣。

聰明運用紅利點數的方法,除了在便利商店或特定通路兌換較實用的商品之外,更加精打細算的作法,可於累積到達一定數量之後,用以兌換來回機票等高附加價值的商品,將紅利點數現金回饋率極大化。

舉例—國泰世華銀行近期推出紅利點數兌換東方航空里程1:1的優惠活動,可以3.5萬點紅利兌換1張上海來回機票,若結合現行白金卡的紅利集點政策計算,相當於用35萬元消費的代價,便可換取1張價值超過1萬元的機票,現金回饋率高達2.9%以上,比任何使用方式都來得更加划算。

點數也能抵現金 限制看仔細

把紅利點數用來換商品之外,多數銀行均有提供用以即時折抵消費金額的服務,陳俊仁說:「道理就跟買東西打折一樣,與現金具有相同的功能。」同為聰明運用紅利點數的方式之一,但必須留意銀行提供使用通路多寡,以及兌換門檻與條件的限制,因為如果通路不夠多,其實對民眾使用而言便不具有實用性,若存有太多兌換與使用條件限制,也會發生看得到、吃不到的情況,最後淪為空歡喜一場。

另外更重要的是,即時折抵金額有無上限,陳俊仁表示:「如果並非100%折抵,仍需掏腰包補差價的部分,在使用的便利性上相對較差。」以目前國內前10大發卡銀行來看,在一般情況之下,雖然中國信託、匯豐銀行與荷蘭銀行比其他銀行為佳,不過,由於多數銀行均會不定期推出相關優惠活動,因此,不表示這3間銀行絕對最好,端視各活動實際優惠內容而定。

點數運用首重管理 精準掌握所有優惠

總歸而言,想要真正發揮聰明運用紅利點數、賺取更多優惠的極致,陳俊仁認為最重要的就是確實做好「管理」,一方面隨時注意銀行動向,把握每一個符合自己需求的優惠活動,加速累積並創造更高現金回饋價值;另一方面則須注意點數的使用年限,避免因粗心而發生流失的情況。

以國內前10大發卡銀行而言,有效期限多存有2到3年的限制在,到期日的計算方式也有如生日、開卡日等差異,只有花旗銀行不論任何卡種,點數均為終身有效,在這方面具備最佳條件。

不過針對紅利點數終身有效,以及存在有效年限的差異,陳俊仁指出,現在紅利點數可應用的範圍,既包括虛擬網路的兌換通路,也有諸多如便利商店、百貨公司、加油站、大賣場等,民眾日常生活常去的實體通路據點,只要發卡銀行提供充分的優惠項目,點數其實相當好用,他進一步說到:「光是嫌不夠用就來不及了,哪裡還會擔心點數過期的問題。」此外,消費者只要使用點數,便會先從舊有點數扣除,其實也提供相當的使用彈性,因此重點仍應回歸實際的應用層面,對於經常使用點數的消費者是否實用,和想要以較多點數換取高附加價值商品時,銀行舉辦加碼活動是否夠多,提供消費者更快的累積速率。

快速累積紅利 長期與波段性搭配操作

由於銀行提供紅利點數,其實有不小的成本負擔,陳俊仁表示,除了已使用紅利點數部分的消費金額外,像是繳交學費、罰款、基金申購、公營事業費用代繳(水、電、瓦斯費用)等非一般性消費的部分,或是如百貨公司周年慶等合作店家的促銷期間,由於銀行本身在這些消費項目無法得到收入,當然就不會提供紅利點數,因此若是想要達到快速累積的目標,建議可透過集中消費的作法,分別採取長期性與波段性2種面向,交互操作運用。

以長期性操作來看,陳俊仁指出,就是使用1張信用卡固定消費,市面上的信用卡總數雖然少說有上千種之多,但可根據個人需求,以信用卡提供的主要與附加優惠項目,選出最為相符的使用。波段性操作的部分,則是針對銀行不定時舉辦的紅利點數加碼活動期間,將消費轉往集中,創造更多優惠,重點在於選卡時,要以活動次數最頻繁、提供優惠最佳的卡片為主,才能快速累積紅利,並發揮經常兌換使用的實用性。

舉例—像是百貨公司、電信與加油站等聯名卡,就能在特定優惠期間集中消費,賺更多好康,等優惠時間一過,再將消費集中至長期性操作的卡片。

點數過期 記得拗回來 萬一點數不小心過期怎麼辦?有部分銀行會自動展延1個月的寬限期,就算接到帳單的時候,發現點數已經因到期而消失,持卡人也無須緊張,只要馬上打電話跟銀行「拗」,像是因為出國、出差等收不到通知的狀況,通常客服人員都會給予1至2個月的延長時間,可與自動展延的期間合併計算,如此一來就相當於多了2至3個月的寬限期。

另外,部分銀行提供點數移轉的功能,可將親友所累積的紅利點數移轉至相同持卡人名下,雖然會被收取一筆費用,但不僅是消費者可跟銀行「拗」權益,避免點數流失的方法之一,更可經由聰明運用發揮強大的累積效果。像是換機票一般需要點數較高,如果1家4口都想靠紅利點數換機票一起出國,所需點數相當龐大,除非本身是高收入階級的大戶,否則想靠1個人的力量達成自然很困難,若將所有親友的點數都移轉到自己名下,集合眾人之力便簡單許多。

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